当前，中国数字金融用户规模已超8亿、普及率超过七成，全球金融科技中心城市前10位中，中国就占据5席。与此同时，近年来随着区块链、生成式人工智能、智能体及量子计算等前沿技术持续演进，银行业态正被彻底重塑。在此驱动下，数字化转型正加速从初期的基础设施建设和流程线上化，迈向以数据、模型、平台和智能协同为核心的数智化新阶段。

25家上市银行连续五年披露的对金融科技投入的数据显示，2025年共投入1999.19亿元，占营收比重从2021年的3.11%逐年升至2025年的3.89%。24家上市银行连续五年披露金融科技人员数量，其占比从2021年的5.05%逐年提升至2025年的7.70%。

人工智能已成为影响银行经营效率、服务能力、风控水平和创新速度的关键变量。对于上市银行而言，人工智能更是推动经营模式升级、组织能力进化和价值创造重构的核心引擎，助力其在激烈竞争中构筑新优势、打开增长新空间。

近年来，持续的“低利率、低息差”环境对上市银行的盈利能力、经营发展带来重大挑战。日前，安永发布的《中国上市银行2025年回顾及未来展望》显示，2025年，上市银行顶压前行，稳中求进，全年实现净利润2.25万亿元，同比增长1.53%。尽管净利润的增速比2024年度的2.36%有所回落，但考虑到上市银行所面临的复杂多变的经营环境，持续实现盈利正增长殊为不易。

“上市银行近三年净利润增速保持在2%左右，标志着银行业进入到‘低增速、高质量’的发展新阶段。”安永大中华区金融服务首席合伙人忻怡表示，上市银行面对环境、市场、科技等“变量”的变化，锚定自身禀赋、客户基础、风险防控等发展“常量”，推动高质量发展“方程式”，以自身高质量发展的确定性应对经营环境的不确定性，锻造穿越周期的发展韧性。

报告显示，上市银行虽整体业绩稳中有进，但个体表现存在分化。营收与净利润方面，分别有39家和46家实现同比增长，18家和11家出现下滑；净息差方面，仅9家同比上升，45家下降，3家持平。

服务实体经济并不代表同质化发展。上市银行持续探索错位发展，在细分赛道构筑起核心竞争优势。大型银行依托全球网络布局和综合化服务优势，坚守服务实体经济主力军、维护金融稳定压舱石的目标定位。全国性股份制银行则结合自身优势，深耕行业细分赛道，服务区域产业集群，打造特色化、敏捷化、精品化的银行服务。城农商行聚焦本地特色产业，与区域发展同频共振，在推动金融服务下沉、服务地方经济的同时，为自身稳健发展提供充足沃土。”

展望未来，忻怡表示，上市银行一方面须与时俱进，识变、应变，在复杂多变的环境中，精准把握政策导向、推进业务结构重塑、盈利模式优化、风控能力升级、科技能力跃迁；另一方面须坚持初心，以客户为中心，服务实体经济，专注主业、完善治理、错位发展，方能成功穿越周期，实现高质量发展。

在金融科技加速发展的当下，金融业与实体经济之间的关系正在被重新定义——从“资金供给者”升级为“效率协同者”。这一转变的深度和广度也影响着中国在下一轮经济周期中的转型韧性与增长质量。